Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Одностороннее изменение условий кредитного договора». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Попытка решить проблему по телефону натыкается на хамство и бросание трубки. Я уже осознал, куда попал, меня настораживает то, что это только третий платёж, впереди ещё 21. Что можно сделать?
Другой вариант — заемщик может восполнить залоговую стоимость, дополнительно заложив другое имущество (квартиру, дом, машину). Однако требование банка предоставить дополнительный залог или досрочно погасить часть долга необходимо обосновать. Это значит, что цена недвижимости как минимум должна стать ниже той, за которую она приобреталась (соответствующая сумма указана в кредитном договоре).
Есть ряд случаев, которые позволяют банкам вносить изменения в кредитные договоры. Но важно отметить, что все эти случаи непременно прописываются в договоре с юридическими лицами или в дополнительном соглашении с физическими лицами.
Когда банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке
К сожалению, аппетиты финансовых организаций, и без того немаленькие, зачастую оказываются чрезмерными и переходят все допустимые границы. Любой человек может оказаться в ситуации из анекдота, когда в момент изучения клиентом кредитного договора в банк врывается банда грабителей с криком: «Это ограбление!», а клиент, не поднимая глаз, говорит: «Да, я понимаю, это ограбление, а что делать?».
Однако ощущение несправедливости все же витает в воздухе. И действительно, в такой ситуации банк поступает неправомерно – в силу установленного законом правила.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.
Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка. Поэтому, если данное условие есть в договоре, то банки могут в одностороннем порядке поднять процентную ставку, увеличить ежемесячную сумму платежа и прочее.
Если заемщик подпишет дополнительное соглашение, то это будет значить, что он согласен с новыми условиями договора и принимает на себя обязательство уплачивать повышенные проценты. Действия банка по увеличению процентной ставки в этом случае будут законными: ведь стороны согласовали изменение условий договора – заемщик согласился на это, поставив свою подпись.
ВС обратил внимание на то, что Рязанский областной суд не дал оценки отказу банка расторгнуть страховой договор по первому требованию клиента. Хотя самое соглашение такую возможность допускало.
В то же время, когда речь идёт об изменении сроков выплат, обычно причина находится не на стороне банка, а на стороне заемщика, например, он мог не выплачивать вовремя платежи, отказаться от погашения кредита, испортить залоговое имущество или продать его без какого-либо уведомления банка.
Бороться можно по-всякому. Если же в вашем договоре есть условия, которых там не должно быть, то боритесь. И не имеет значения насколько эти условия существенны. Банки отнюдь не безнаказанны.
Чтобы обезопасить себя и своих близких, имеет смысл застраховать себя от потери работы. В этом случае, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания до момента трудоустройства.
Мой знакомый обратился ко мне с тем, что им был получен потребительский кредит, в договоре была закреплена сумма ежемесячных платежей в соответствии с приложенным графиком платежей.
Вторым моментом является запрет на обязательное страхование. Такое условие навязывать банк не должен. Ибо это самостоятельная услуга и никто не может возложить страхование жизни и здоровья по закону.
Приведу пример: взял кредит на покупку авто на 3 года. Через 1 год появилась возможность погасить весь кредит. Чтобы не платить за досрочное погашение, нашел в договоре незаконные условия и расторгнул его на более выгодных для себя условиях.
Редакция договора, предлагаемая банками своим заемщикам, представляет собой результаты практики взаимодействия с клиентами.
Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке
Изменение условий кредитного договора – необходимость, с которой может столкнуться абсолютно любой заемщик. Практика выдачи денег в долг банками велика.
Дальше потребитель действует по ситуации. Если банк выражает согласие пойти на уступку, рассматривается новая редакция договора (соглашения, приложения). В случае отказа, равно как и отсутствия ответа, клиент кредитной организации имеет право обратиться с иском в суд о признании правомерным своего требования и обязать банк выдать копию измененного договора.
ТС, Вы упомянули о незаконных условиях кредитного договора. Можно их изменить после подписания договора? Это реально? Или вообще признать договор недействительным?
По его словам, в настоящее время некоторые банки в одностороннем порядке пересматривают условия кредитных договоров.
Не знаю на что он похож, но я его делал для тех, кому эта тема может быть интересна. Берут многие, не надо искать в той фразе глубокого смысла.
Что касается срока урегулирования, то с момента обращения ко мне и до полного решения вопроса прошло чуть более месяца – судя по всему, крупным компаниям свойственно долго «переваривать» информацию.
Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.
Разрешая подобный вопрос необходимо исходить из того, что возврат кредита и оплата комиссии за ведение банковского счета – два разных обязательства (одно вытекает из кредитного договора, второе – из договора банковского счета).
К сожалению, жизнь может давать испытания, корректировать и самые точные расчеты, и хорошо продуманные планы. Помешать погашению кредита могут следующие причины:
- внезапная потеря работы;
- серьезное заболевание самого заемщика или члена его семьи;
- инвалидность;
- утрата имущества (пожар, наводнение, иные стихийные бедствия)
Неправомерность банков изменять договор без согласия потребителя определена пунктами 5, 6, 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита».
Однако на практике кредитные организации не всегда так делают. С этим и столкнулась Наталья Чиркова*. В 2011 году она взяла долгосрочный кредит в банке «Восточный». Вместе с этим соглашением банк ей предложил дополнительную услугу – застраховать свою жизнь и трудоспособность в партнерской фирме «МАКС» на время выплаты займа.
В отличие от банков заемщики мало задумываются о том, что рано или поздно может наступить форс-мажор. Кредитные договоры, которые мало кто из заемщиков читает до конца, составлены так, что в случае чего все риски несет должник.
Вне зависимости от объема трудностей, которые свалились на голову должника, лучше всего начать общение с представителями кредитного учреждения. Не стоит воспринимать банк как врага или мучителя. Это наработанная годами система, которая при взаимодействии с должниками довольно редко дает сбои.
Статья 450 снимает все вопросы соискателей на изменение редакции действующих договоров. Единственной возможностью внесения поправок является соглашение сторон. Получается, что рассчитывать заемщик может на редактирование договора займа может только в двух случаях:
- При выявлении случаев нарушения регламентируемой банковской практики, например, при неполном доведении суммы кредита или одностороннем изменении оговоренной схемы расчета;
- При согласии банковского учреждения внести предложенные изменения.
Разбором остальных ситуаций занимается суд.
Заявление на изменение условий кредитного договора
Если же инициатива исходит от заемщика, от него, в первую очередь, требуется соблюдение порядка. В любом случае, уповать на прощение долга при потере работы или финансовом кризисе, не стоит. Начать следует с письменного обращения, в котором будет уведомление об изменившихся обстоятельствах. После этого процедура приобретает характер официальный. С этого момента гражданин приобретает не столько возможность изменить условия договора в судебном порядке, сколько право договориться о приостановлении штрафов за просроченные платежи.
- Сведения относительно договора, по которому заявителем планируется провести взаимодействие. Копия контракта позволит однозначно идентифицировать используемый клиентом продукт;
- При обращении соискатель должен явно выразить свои намерения по вопросу дальнейшего погашения займа. При уклонении или явном отказе от ранее данных обязательств, диалог с учреждением может перейти сразу в фазу обострения;
- Предмет заявления. Это может быть просьба пересмотреть график платежей, изменить схему расчетов, провести рефинансирование или увеличить срок погашения. Почти во всех случаях это приведет к изменению условий договора в случае, если на это пойдет банк;
- Мотивация к обращению в банк. Трудности с поиском новой работы, полученная инвалидность, изменение семейного статуса. Все эти причины будут без умаления рассматриваться банком и приниматься во внимание.
Банк отказал фермеру, и ВАС признал правоту банка. «Участие банка в госпрограмме по поддержке сельхозпроизводителей, не означает, что банк обязан заключить кредитный договор», — говорится в обзоре.
Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. А изменять такие условия в любом договоре в одностороннем порядке можно только в случаях, установленных законом или договором.
Инвалид, пенсионер, до недавнего времени подрабатывала в детском лагере отдыха. Взяла несколько кредитов в «Сбербанке» на общую сумму 370 тыс. руб.
Сейчас, в период кризиса, деньги банкам нужны особенно. Чтобы получить наличность, некоторые кредитные учреждения готовы просить своих заемщиков погасить если не весь кредит, то хотя бы часть задолженности досрочно.
Истец также указал в иске, что банк является участником госпрограммы по поддержке сельхозпроизводителей. А эта программа предусматривает субсидирование процентной ставки по кредиту за счет средств федерального бюджета.
Возможность изменения условий часто предусматривается самим договором. Правда, почти всегда право на них банки оставляют себе, а не своим заемщикам. Поэтому к подписанию кредитного договора нужно относиться внимательно.
Сведены к нулю шансы заемщика недобросовестно апеллировать к «дефектности договора кредита», считает юрист. ВАС рассмотрел дело по иску банка к компании, которая допустила просрочку по кредиту. Банк потребовал досрочно вернуть кредит и выплатить неустойку. Но компания обратилась с встречным иском, заявив, что кредитный договор дефектный.
Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита
Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.
Гражданин получил кредит. Банк осуществил изменение ставки по кредитам в одностороннем порядке. Роспотребнадзор обратился в суд и защитил права клиента банка. Суды придерживаются позиции, что условия кредитного договора без согласования с клиентом менять нельзя.
Однако такая возможность зависит от того, как стороны изначально договорились вести общение друг с другом, отмечает эксперт.
В декабре 2013 года банк поменял в соглашении страховщика на новую фирму – «Резерв», но Чирковой об этом никто не сообщил. Кредитная организация ограничилась объявлением у себя на сайте, что больше не сотрудничает с компанией «МАКС», и вместо нее все страховые договоры теперь заключаются с «Резервом».
Изменение кредитного договора в период охлаждения
Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента. Ведь он внести изменения в документ не может, а банк имеет на это полное право. Нередко случается, что банк вдруг поднимает размер процентной ставки или увеличивает ежемесячный платеж.
Высший арбитражный суд продолжает менять практику кредитования в России. Президиум ВАС признал незаконным одностороннее изменение существенных положений кредитных договоров и дал возможность заемщикам взыскивать убытки за отказ от выдачи ранее одобренного кредита. А банки получили право возвращать деньги после расторжения кредитных договоров.
Правда, только в том случае, если это предусмотрено в договоре с клиентом. Впрочем, требование о досрочном возмещении ипотечного кредита заложено в большинстве ипотечных договоров.