Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни при автокредите расчет». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Наличие страховых выплат по программе страхования служит для кредитной организации дополнительной гарантией финансовой безопасности при сотрудничестве. Однако оформление полиса не может быть обязательным требованием со стороны банка. Заемщик вправе самостоятельно принимать решение о целесообразности страхового полиса.
В случае покупки подержанного автомобиля, размер кредита благодаря ОСАГО и защите жизни вырастет до стоимости нового транспортного средства.
Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите
Кроме этого, могут применяться дополнительные коэффициенты, как увеличивающие, так и уменьшающие итоговый размер премии, в зависимости от следующих факторов:
- пол и возраст застрахованного лица;
- срок страхования (по умолчанию, полисы оформляются на 1 год, с дальнейшей автоматической пролонгацией);
- периодичность выплаты страховой премии (раз в месяц, в квартал, в полгода, ежегодно, единовременным платежом за весь срок кредитования);
- конкретная программа страхования (только защиты жизни или, к примеру, комплексная, предусматривающая страхование всех возможных рисков).
О + (П / 100) * О, где:
- О – остаток задолженности;
- П – процентная ставка.
Пример расчета (на начало взятия кредита).
Пусть кредит получен на следующих условиях:
- сумма – 1,5 млн. рублей;
- процентная ставка – 12 % годовых;
- срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
- схема выплат – ежемесячная аннуитетная.
Чтобы быть уверенным в том, что, при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда выплата автокредита не представляется возможной, произошедее событие было указано в перечне страховых обстоятельств, нужно внимательно читать договор страхования, изучая представленные условия. Стандартный вариант полиса включает следующие варианты, при которых выплачивается премия:
- Смерть займпополучателя.
- Травма, в т.ч. полученная при аварии на дороге.
- Болезнь заемщика, повлекшая полную или частичную утрату трудоспособности.
- Потеря работы. Нужно учитывать, что увольнение по своему желанию не является страховым случаем, претендовать на получение взносов можно при прекращении работы предприятия, внезапном сокращении, прочих форс-мажорных факторах. Многие страховщики вообще исключают этот пункт из перечня страховых обстоятельств.
Теоретически, страхование — это абсолютно необязательное условие получения кредита. Но Условия во всех банках таковы, что вы даже не будете рассмотрены как клиент, либо для вас % по кредиту будет высоким!
Страховка жизни – это уверенность в том, что клиент вернет денежные средства в полном объеме и в оговоренный договором срок. В интернете можно найти много информации о том, как отказаться от страхования жизни при автокредите. Если гражданин твердо уверен в своих материальных возможностях и убежден, что такая услуга ему не нужна, он имеет полное право отказаться от страховки.
Как отказаться от страхования жизни при автокредите
Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат.
На сегодняшний день автокредитование является одним из самых популярных видов кредита. Однако при оформлении такой процедуры кроме стандартных банковских требований нужно выполнить еще ряд условий. Одно из них – это страховка автомобиля (как правило, полное КАСКО), второе – это страхование жизни и здоровья при автокредите.
В связи с этим становится актуальным вопрос, обязательна ли страховка при получении кредита? От какого вида полиса можно отказаться, а что придется оплачивать вне зависимости от собственных желаний? Разберем эти вопросы подробно.
Зачастую заёмщиков интересует: нужно ли страхование жизни (СЖ) при автокредите? Нет, этот вид полиса относится к добровольным наряду со страхованием:
- риска потери работы;
- риска потери трудоспособности;
- титула и др.
Условия страхования жизни и здоровья при автокредите
С * Т / 100, где:
- С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
- Т – страховой тариф, выраженный в процентах.
Важно! Страховой полис относится именно к машине, как к имущественному комплексу. Вместе с тем покупать ОСАГО именно в банке или указанной страховой компании не обязательно. Данный вид страховки не затрагивает интересы кредитора.
Компания-страховщик получает прямую выгоду в виде стабильных выплат заемщиком суммы, общий размер которой может достигать третьей части от суммы займа.
В свою очередь, большая часть заемщиков помимо марки авто ориентируется на процентную ставку, предлагаемую банком. И очень мало кто внимательно читает про иные условия кредитования, часто указанные очень мелким шрифтом в качестве приложений к основному договору.
Страхование жизни и здоровья при автокредите не является непременным условием. Однако не стоит пренебрегать этой услугой, ведь она выгодна не только банку, но и заемщику. Имея на руках такую страховку, можно рассчитывать на положительный ответ о выдаче кредита, с одной стороны, с другой – она будет служить надежной защитой по выплате всех финансовых обязательств перед банком.
Что получается в итоге? Гражданин прошел через многое – выбрал надежный банк, нашел продавца, уплатил ему первоначальный взнос. Очевидно, что “идти назад” – не слишком оптимальное решение. Человек попросту соглашается на кабальные условия сделки.
Сотрудник банка может даже не предупредить о включении страховых выплат в общую стоимость займа, и данный факт выявляется уже при оформлении купли-продажи. Тем не менее, принуждать к оформлению страховки банк не имеет права, данный вопрос заемщик решает самостоятельно.
Каждому заемщику нужно насторожиться – если процент по автокредиту сенсационно мал, вероятно, что страховка будет стоить крайне дорого. Только вот скажут об этом уже на финальном этапе сделки.
В некоторых случаях банк рассматривают личное страхование в качестве обязательного требования для положительного ответа по заявке о выдаче крупного займа (покупка дорогой автомашины).
Страхование жизни при оформлении автокредита выгодно всем трем участникам соглашения. Страховая компания получает страховые премии, у банка повышается доходность, а клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки.
«плюсы» и «минусы» страхования жизни при автокредите
В отличие от обычных страховок КАСКО, где премию при наступлении оговоренных случаев получает физическое лицо, страхование жизни при автвокредите предусматривает, что выгодоприобретателем является финансово-кредитная компания, выдавшая ссуду.
Расчет страхового взноса, уплачиваемого за один месяц, производится простым делением годовой страховой премии на 12 месяцев.
Если общая сумма кредита составляет 1 млн руб. и он получен на 5 лет, придётся отдать за весь срок займа 9% от стоимости займа, то есть 90 тыс. руб.
Банк, оформляя клиенту договор страхования жизни и здоровья, пытается максимально минимизировать риск невыплаты автокредита.
В различных страховых организациях условия могут отличаться, но, как правило, в страховом полисе содержится исчерпывающая информация.
Согласно действующему законодательству, компании не имеют права навязывать клиентам дополнительные услуги. Поэтому страховка жизни при автокредите в Совкомбанке в 2019 году не является обязательной. Заемщики вправе отказаться от оформления полиса и получить кредитование для покупки автомобиля.
Единственная возможность немного сэкономить — оформить полис непосредственно в страховой компании, а не в банке. Так будет хотя бы минимальная возможность отказаться от оплаты дополнительных рисков. В финансовую структуру можно предоставить уже оформленный документ.
Гражданин даже не узнает – был ли вызван отказ в кредитовании отсутствием страховки, или же отказ был вынесен по иным основаниям, ведь ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353 не обязывает кредитора сообщать о причинах отрицательного решения.
На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при преждевременном аннулировании договора страховщик обладает правом на оставление себе части страховой премии.
В страховом договоре могут быть предусмотрены и другие варианты событий, но вышеуказанные встречаются чаще всего.
Страхование жизни повышает вероятность того, что финансово-кредитное учреждение выдаст займ. В некоторых банках отсутствие такого полиса у потенциального клиента является поводом для отказа ему в выдаче кредита, ведь работа с проблемными долгами значительно уменьшает прибыль банка.
При рассмотрении заявки на автокредит банк убеждается, что клиент является платежеспособным и ответственным плательщиком со стабильной работой и получением гарантированного дохода. Однако в процессе погашения автокредита заемщик может умереть, потерять работу, утратить трудоспособность и возможность вовремя вносить платежи по своим кредитным обязательствам.
Перечень застрахованных событий
Выдавая автокредиты клиентам, банки стараются минимизировать собственные риски. Покупка машины обходится дорого, поэтому к клиенту выдвигаются особые требования. Помимо подтверждения доходов, сбора необходимых справок, банки требуют страхование авто и жизни.
Это требование продиктовано желанием снизить риски, связанные с жизнью и здоровьем клиента. Ведь автокредиты в основном оформляются не на 1 год, а на 5-7 лет, и за этот период может произойти все что угодно.
Заёмщик вправе отказаться от оформления страховки, но должен быть готов, что процент по такому займу будет выше на 3-5%. К примеру, оформляется кредит на автомобиль в ВТБ на сумму 1,5 млн руб. с первым взносом 300 тыс. руб. При покупке полиса СЖ и КАСКО ставка составит 10,1%. Со СЖ и без КАСКО – 11,6%, а без обоих полисов – 15,1%. Банки, чтобы снизить риск кредитной сделки, применяют различные виды страхования. Например, оформляя ипотеку, заемщик обязан застраховать недвижимость от повреждений огнем, водой, противоправных действий третьих лиц и т. д.
Условия страхования жизни при автокредите
При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др.
Если страхование жизни при покупке машины в кредит оформляется клиентом самостоятельно в страховой компании, то, чтобы рассчитать сколько стоит полис, будут учитываться ряд показателей:
- размер страховой суммы, которую компания должна будет выплатить при наступлении страхового случая;
- срок оформляемого кредита — чем дольше за плательщиком будет числиться долг, тем выше окажется стоимость полиса;
- образ жизни — учитывается наличие опасной профессии у страхователя, в таких случаях страховка обойдется дороже;
- возраст — клиенты 40 относятся к группе риска, что увеличивает размер страхового взноса;
- перечень страховых случаев — чем больше случаев охватывает страховка, тем больше будет ее стоимость.
Национальное бюро кредитных историй подсчитало, что за два последних года банки начали гораздо больше и чаще отказывать населению в кредитах. Причин сразу несколько.
Ниже описаны подробности про страхование жизни при автокредите в Совкомбанке, особенностях оформления, обязательности страховки, а также способы возврата средств.