Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какое досрочное погашение ипотеки выгоднее». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Но любой вариант в конечном итоге приводит к уменьшению переплаты по кредиту. Собственно в этом и польза досрочного погашения – в экономическом плане. А если отстраниться от цифр, то с уменьшением долга заемщик получает бОльшую уверенность в завтрашнем дне и свободу действий — можно смело менять работу или профессию.
Если заемщик хочет снизить нагрузку на семейный бюджет или получить одобрение на другой кредит, то ему выгодней уменьшить сумму платежей. Зато сокращение срока ипотеки позволяет быстрее выплатить ее и сэкономить на процентах.
Условия досрочно-частичного погашения кредита
Выкуп ипотечных обязательств в полном объёме на выгодных для заёмщика условиях регулирует законодательство.
Все банковские кредиты оплачиваются либо дифференцированными платежами, либо аннуитетными. Многие кредиторы позволяют самостоятельно определить лучший для клиента вариант. Но некоторые могут ограничивать потенциальных заемщиков в их правах.
Если у заемщиков появляются свободные денежные средства, то они вправе погасить кредит досрочно. Но стоит ли досрочно гасить ипотеку? Выгодно ли это для потенциального заемщика? Какие подводные камни ожидают обычных граждан? Ответ на все вопросы однозначен – досрочное погашение ипотеки – это выгодно в любом случае для клиента, но не для банка.
Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.
Когда лучше гасить ипотеку досрочно?
Как изменится размер платежа и срок кредитования после частичного досрочного погашения ипотеки, пойдут ли деньги на уплату тела кредита или только на проценты, можно узнать из этой статьи.
Дело в том, что нужно учитывать график погашения кредита: аннуитетный, где сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования, или дифференцированный, при котором каждый последующий платеж меньше предыдущего.
Как уже упоминалось выше, для банка досрочное погашение – потеря денег, то есть процентов, которые кредитное учреждение могло бы получить. Поэтому возможность выбора частично-досрочного погашения часто ограничивается.
Если вы уже оформили ипотечный кредит, то, скорее всего, вы уже не раз задавались вопросами, касающимися максимально выгодного его возврата. В данной статье мы подробно остановимся на этой теме, рассмотрим способы расчета с кредитным учреждением и выясним, как выгодно погасить ипотеку.
В каком случае выгодно уменьшать срок
В первом случае можно увеличить регулярные взносы, чтобы сократить срок кредитования и размер переплат. Во втором – увеличить период выплат, чтобы снизить размер регулярного платежа и финансовую нагрузку.
Большинство российских банков дает деньги в долг на покупку жилья по системе аннуитетных платежей. Сумма долга и проценты рассчитываются при заключении договора. Ежемесячно заемщик вносит одинаковую сумму. Эта схема больше устраивает банк, нежели клиента.
Разница в выгоде от частично досрочного погашения с сокращением срока кредита, по сравнению с уменьшением ежемесячного платежа будет особенно явной, если кредит отвечает следующим параметрам:
- Платеж аннуитетный;
- Кредит оформлен относительно недавно (до 3-5 лет);
- Банк предоставляет право выбора сокращения срока или уменьшения платежа;
- Комиссии и штрафы при досрочном погашении отсутствуют;
- Сумма ежемесячных выплат не тяжела в оплате.
Выгодно ли досрочное погашение ипотеки в полном объеме? Определенно да, поскольку при погашении суммы основного долга банк начисляет вам проценты только до дня возврата суммы. Чем раньше вы досрочно погасите долг, тем меньше переплатите.
Досрочное погашение ипотечного кредита: варианты развития событий
Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс. рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей. При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.
В качестве примера рассмотрим ранее описанную ситуацию: ипотека на 120 месяцев, сумма – 3 млн рублей под 10 % годовых, тип платежей – аннуитетный. Мы сравнили размеры переплаты в случае внесения досрочного платежа в размере 500 тыс рублей в разные периоды течения срока кредита: через месяц после заключения договора, в середине срока и за два года до конца срока.
А экономия по выплатам за счет досрочного погашения составит 2,68 млн руб., т.е. заемщик переплатит банку около 250 тыс. руб. Если этот же миллион рублей будет внесен через 7 лет, в июне 2020 г., то очередной платеж сократится с 32,7 тыс. руб. до 12,3 тыс. руб. и экономия по выплатам составит 1,96 млн руб., т.е. заемщик переплатит примерно 970 тыс. руб.
Как следует из таблицы, наиболее выигрышный вариант: вносить платеж в счет погашения ипотеки с уменьшением срока в первой половине срока.
Но все надо просчитывать. Если платежи по ипотеке дифференцированные, т.е. уменьшаются в соответствии с сокращением задолженности, то досрочное погашение особенно выгодно в первой половине кредита, ведь с течением лет платеж уменьшится и без оного, а бОльшая часть процентов все равно будет выплачена в первые годы.
Эти данные подтверждают то, о чем говорят эксперты: россияне стремятся как можно быстрее выплатить ипотеку, которую берут на большой срок.
Взяв ипотечное кредитование, заемщик обязуется возвращать банку заемные денежные средства. Помимо основного долга, он возвращает проценты за использованный лимит. Именно этот платеж считается наибольшей нагрузкой на первоначальном этапе. Практически 90% идет изначально на погашение начисленных процентов.
В конечном итоге уменьшается переплата по ставке. Чем меньше сумма основного долга, тем меньше начислений по процентам. И с каждым годом сумма процентов уменьшается. Сбербанк позволяет совершать досрочное погашение в любое время.
При этом четыре из пяти кредитов закрывались досрочно именно средствами заемщика, а не были рефинансированы.
Если в дальнейшем ежемесячно погашать ипотеку по 53 000 руб., то для окончательного закрытия кредита нужно будет еще 2 года, в течение которых заемщик переплатит 139,9 тыс. руб. Полная же стоимость кредита за те же 7 лет составит 1,7 млн руб. вместо 2,16 млн. Таким образом, сумма выгоды Андрея и Веры составит около 507 000 руб.
Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока в разных ситуациях имеет свои плюсы.
Как выгоднее гасить ипотеку досрочно
При досрочном погашении ипотеки что выгоднее: уменьшать срок или сумму? При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период. Однако намеренно брать долгосрочную ипотеку, планируя погасить ее досрочно, чаще всего невыгодно. На первый взгляд, заемщик в этом случае чувствует себе спокойней: если представится случай, можно быстро распрощаться с долгом, нет – продолжать платить по графику.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, в ВТБ, других солидных банках России четко отлажено. Банкиры подберут самый выгодный для заемщика вариант, позволяющий заемщику сэкономить.
Частично погашать ипотеку может быть выгодно не во всех случаях. Многое зависит от вариантов погашения, момента погашения и от того, с помощью каких платежей вы рассчитываетесь с банком: аннуитетных или дифференцированных. Напомним, что в первом варианте вы платите равные суммы на протяжении всего срока, однако структура платежей разная.
Выясним, при каком типе платежей досрочно погашать ипотеку выгодней. В качестве примера рассмотрим два ипотечных кредита на сумму 3 млн руб, на срок 120 месяцев (10 лет) под 10% годовых.
В Сбербанке очень просто через онлайн приложение оформить дополнительный взнос по ипотеке, сверх ежемесячного платежа. Просто оставляешь заявку на сумму и её снимают с карты.
В первых платежах большая доля вносимых средств покрывает проценты, которые начисляются на оставшуюся задолженность: чем меньше долг, тем меньше будет переплата.
Ипотечная арифметика-2: золотые правила заемщика. Вносим больше — платим меньше, дольше срок – меньше ежемесячный платеж.
Поэтому, получив наследство, прибавку к зарплате и или другой незапланированный источник дохода, заемщик стремится распрощаться с кредитной кабалой. Но выгодно ли погашать ипотеку досрочно?
А мы выплатили ипотеку за 4 года. Отдали все силы, чтобы это поскорее закончилось. Банк наживается 100кратно на процентах, имейте ввиду!
Их друзья Андрей и Вера тоже приобрели себе жилье в ипотеку. Они решили, что другой путь расчета по кредиту будет более выгодным. Ежемесячно они будут вносить деньги для досрочного погашения ипотеки на депозит, чтобы заработать на процентах, и затем все накопленные средства внести досрочно. Кто из них прав, какой вариант более выгодный? Давайте разбираться.
Эту выгоду несложно проверить. Большая часть ипотечных кредитов сегодня выплачивается аннуитетными платежами – когда ежемесячный взнос одинаковый на протяжении всего срока кредитования, но внутри этого взноса соотношение основного долга и процентов по кредиту разное. В первые годы заемщик гасит преимущественно проценты, в последние годы – основной долг.
Процедура досрочного погашения в Сбербанке.
Как полное, так как и частичное досрочное погашение ипотеки проводят после окончания периода моратория на эту процедуру. Сумма внеплановых перечислений и сроки прописываются в кредитном договоре. Кроме распространённых вариантов каждый банк может предлагать и свои схемы.
Переплата выйдет больше по сравнению с уменьшением срока: 316440.96 против 294015.81. Выгода от однократного досрочного погашения с уменьшением платежа составить чуть более 17 тысяч рублей. Получается, минимизировать ежемесячную сумму не очень выгодно? Не совсем так.
Ежемесячно они пополняли свой счет на 10 000 руб. Благодаря своему депозиту им потребовалось всего 5 лет для того, чтобы накопить на досрочное погашение те же 840 000 руб., так как к взносам добавлялись еще и проценты.
Напомним, что ограничения на досрочное погашение жилищного кредита были отменены еще в 2011 году. Без штрафов и комиссий это можно сделать в любой момент, начиная с первого месяца обслуживания.
Об этих и других нюансах стоит подробнее узнать еще на стадии одобрения кредита. О своем намерении вернуть часть долга раньше срока нужно уведомить банк за 30 дней до планируемой даты платежа.