Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как договориться с банком о просроченном кредите». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Что делать в таком случае? Свою правоту будет трудно доказать, поскольку датой совершения выплаты будет считаться не день отправки платежа, а день его зачисления на банковский счет.
В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.
Процедура рефинансирования кредита
Даже если заемщик опоздал с платежом всего на день, штраф будет начислен, а следующий плановый платеж первым делом пойдет на удержание штрафа, затем процентов и лишь остаток зачислят в счет погашения основного долга. Так что образуется еще большая просрочка, на которую опять начисляются штрафы.
В случае отказа обращайтесь в другие организации. Услуги рефинансирования доступны не только в банках, но и в микрофинансовых организациях.
В результате опытные сотрудники банков стараются не переходить черту на этапе индивидуальной работы с должниками. Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.
Что делать должнику?
По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.
Распространенная позиция среди предпринимателей: «Банку же деньги нужны, а не мне». Многие считают, что если перестать платить, то банк сам пойдет навстречу и начнет предлагать реструктуризацию. Увы, так могут рассуждать олигархи, чьи неплатежи по кредитам способны обрушить банк средней руки, но не малый бизнес.
Самое главное прочесть Ваш договор целиком, и даже то, что написано мелким и даже очень мизерном шрифтом. Большой процент того, что банк предусмотрел Ваше развитие ситуации и в договоре может бить написано по-шагово, что делать в той или другой ситуации.
Весьма распространена ситуация, когда за счет штрафов и пеней долг за полгода-год удваивался и даже утраивался, говорит юрисконсульт компании Onlyway Андрей Власс. Один из его клиентов брал в кредит около 60 000 руб., а теперь с учетом штрафов за несколько месяцев должен банку около 350 000 руб.
Подготовьте план по выходу из кризиса. Ваш план не должен основываться только на ожидании улучшения внешних факторов (рост потребительской активности, укрепление рубля, начало сезона продаж, внезапный интерес к вашей продукции и т.п.).
Банк попытается вернуть кредит. Возможно, будет банкротство. Возможно, конкурсному управляющему удастся доказать, что было преднамеренное банкротство или действия, приводящие к банкротству, и возбудить уголовное дело. Но это не факт — доказать намеренность действий очень сложно. Банк продаст долг коллекторам.
Кроме падения уровня доходов причинами невыплаты по кредитам часто являются внезапная потеря работы, ухудшение состояния здоровья заемщика или члена его семьи, когда нужно оплачивать дорогостоящее лечение, ремонт автомобиля, когда денег на кредит не хватает. Если займ получен долларах или евро, повышение курса этих валют может также осложнить выплату кредита, если заемщик получает доход в рублях.
Итак, что будет за просрочку кредита? Как рассказали в пресс-службе Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, основным последствием просроченной задолженности по кредиту является формирование негативной кредитной истории, а также начисление неустоек за несвоевременное внесение платежей.
Лучше попробовать договориться с банком о реструктуризации вашего кредита. Она может заключаться в изменении валюты кредитования (актуально для валютных заемщиков при нынешнем падении курса рубля) или об увеличении срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.
Проблемная просрочка. Отличается от предыдущей тем, что клиент не может выплачивать кредит более 30 дней.
Лучше попробовать договориться с банком о реструктуризации вашего кредита. Она может заключаться в изменении валюты кредитования (актуально для валютных заемщиков при нынешнем падении курса рубля) или об увеличении срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.
Проблемная просрочка. Отличается от предыдущей тем, что клиент не может выплачивать кредит более 30 дней.
А вот уменьшить размер основного долга не удастся в любом случае, подчеркивает Власс. Так же как невозможно принудить банк изменить кредитный договор для реструктуризации задолженности, добавляет Котельникова.
Если нет возможности занять у знакомых и обращение в банк неизбежно, постарайтесь убедить кредитора в своей надежности:
- укажите все источники дохода;
- дополнительный заработок подтвердите соответствующими документами — справка по форме банка, выписки из банковских счетов и электронных кошельков, договор аренды собственной недвижимости, свидетельство о получении дивидендов, процентов по вкладам и т.д.;
- предоставьте телефоны руководителя и близких родственников;
- приведите платежеспособного поручителя с официальной работой.
Обычно суд снижает размер санкций до уровня ставки рефинансирования ЦБ (сейчас — 12,5% годовых) за период просрочки вместо установленных банком 0,5—2% в день от суммы просроченной задолженности, поясняет Котельникова.
При здравом подходе к работе с задолженностью стороны могут отыскать приемлемые варианты для решения проблем. В результате внесённых изменений заемщик освобождается от крупных ежемесячных платежей. Он получает возможность оптимизировать процесс выплат, не допуская возникновения продолжительных просрочек.
Если просрочка по кредиту 2 дня, то, скорее всего, банк отнесется к этому лояльно. Бывает, что клиент или невовремя получил зарплату, или попросту забыл внести очередной платеж. В банках к такому привыкли. Хотя, штраф за эти два дня все равно насчитают. Нужно лишь через два дня внести нужную сумму с небольшим штрафом и конфликт будет исчерпан.
Как это сделать: договориться с банком о реструктуризации кредита
Когда просрочка составляет от недели до месяца, они будут активно звонить клиенту, напоминая о том, что надо погасить долг. Если кредит не обслуживается от двух до трех месяцев, то клиента переводят в разряд проблемных. В этом случае с ним начинает работать внутренний отдел банка по возврату просроченной задолженности.
Это застрахует вас от того, что в будущем банк сможет выселить вас из жилья, использовав условия старого договора (такое случается редко, но лучше не рисковать значительными материальными ценностями). Финансовое положение банка может ухудшиться и менеджеры смогут использовать предыдущую закладную как вполне юридически весомый инструмент давления на вас как на должника.
Тут многое зависит от залога. Если, например, это товар в обороте, то убедить банк будет проще: ему невыгодно заниматься продажей вашего товара, если есть шансы, что вы это сделаете сами и отдадите долг. А если, скажем, ликвидная недвижимость — придется проявить креативность, чтобы объяснить банку, почему он должен вам помочь.
Если долг продан коллекторскому агентству, избавиться от кредита вряд ли получится. Напротив, неуплата по кредиту как минимум повлечет за собой неприятное общением с теми, кто будет требовать долг. Многие коллекторы злоупотребляют тем, что правовая основа их деятельности еще не до конца определена, и выходят далеко за рамки своих полномочий.
Заявление о невозможности платить кредит
Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке. То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.
Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.
Один из самых распространенных видов просрочек – технический. Это тот случай, когда Вы произвели оплату по своему кредиту, но из-за технических сбоев информация про платеж не поступила в банк вовремя, вследствие чего Вы продолжаете числиться его должником. Чаще в таких сбоях виноват сам кредитор.
Чем быстрее, тем будет лучше. Не тяните время, желательно подать заявление о реструктуризации кредита за 2-3 недели до очередного ежемесячного платежа, у вас будет время обдумать предложенную банком новую схему погашения кредита и ознакомиться с договором.
В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени. У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию.
Процедура принудительного взыскания задолженности по действующему кредиту на досудебном этапе предполагает привлечение к индивидуальной работе с заемщиками уполномоченных сотрудников службы безопасности банка или привлеченных представителей коллекторских агентств.
В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.
Погашение просроченного кредита
Действия должника при наличии просроченных обязательств по кредитам. Как уменьшить размер начисленных штрафов и избавиться от долга. Советы должникам.
Вся информация о взятых человеком кредитах, о его платежной дисциплине собирается специальными организациями – бюро кредитных историй. С их помощью банки обмениваются данными о должниках. И каждая новая просрочка непременно отобразится в кредитной истории человека, и о ней будет знать не только текущий кредитов, но все потенциальные.
Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо. Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка. Поверьте, они так просто от должников не отстают.
Вам предложат подписать новый вариант кредитного договора (или же дополнения к нему). Внимательно прочитайте его текст – особенно обратите внимание на график платежей. Сумма должна быть посильной для вашего бюджета – не более 30-40% от общего дохода вашей семьи.