Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вернуть страховку при досрочном погашении кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Финансовые учреждения стараются препятствовать подобным поползновениям граждан и придумывают всевозможные уловки для обхода действующих правил. В материале рассмотрим реальное положение вещей и случаи, когда частично вернуть страховую премию можно.
Согласно ст.958 ГК РФ 1.Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора.
Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.
Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.
Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).
Важно! Досрочное внесение денежных средств негативно воспринимается кредиторами, но может положительно повлиять на кредитную историю заемщика. Это актуально для тех, кто допускал просрочки в период кредитования и хочет пользоваться займами в дальнейшем.
Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
В этой ситуации, с точки зрения закона, заявитель не может требовать деньги за полис (или даже их часть), так как кредит и страховка являются двумя отдельными продуктами, не связанными между собой. Фактически, по договору страхования, лицо просто изъявило желание обезопасить себя от определённых обстоятельств, в результате наступления которых получит выплату.
Наиболее популярными считаются аннуитетные: на всем протяжении выплат величина остается постоянной, но может меняться при досрочном внесении денежных средств.
Почему страховая не вернула деньги?
Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.
В этот же день между сторонами заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которому сумма страховой премии составила 81 186,49 руб.
Банк перед оформлением кредитных отношений говорит о необходимости заключить соглашение со страховой компании на предмет страхования жизни и/или здоровья.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 24 июля 2016 г. между С. Р.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 536 778,49 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 17,9% годовых.
Возможность возврата страховки при расторжении договора
Если договор с банком предусматривает штрафные санкции за досрочное прекращение обязательств, выплату процентов за будущий период, то такие положения незаконны. Для ускорения процедуры клиенту стоит выплатить всё, что полагается по условиям соглашения, и уже после требовать возврата денег через суд.
Менеджеры, шантажирующие клиента отказом, намекая на его нежелание оформлять страховку по кредиту, наказываются. Человек может обратиться к вышестоящим инстанциям с претензией на работу структуры.
Сумма страховой выплаты уменьшается пропорционально остатку задолженности по действующему кредитному договору.
Менеджеры, шантажирующие клиента отказом, намекая на его нежелание оформлять страховку по кредиту, наказываются. Человек может обратиться к вышестоящим инстанциям с претензией на работу структуры.
Юристы разработали простую схему, которую сможет выявить каждый подкованный в правовом поле человек, но недоступную для понимания простых обывателей. Отдельно под неё разработаны и шаблоны договор. Подписывая их, клиент, фактически, лишается возможности требовать возврата части страховой премии.
По общему правилу, установленному статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая. В таком случае страховая организация имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:
- Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
- Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.
Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть.
Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:
- копию кредитного договора;
- паспорт;
- справку из банка о полном погашении кредита;
- заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита
Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.
В наших мобильных сервисах юристы отвечают быстрее и ответ гарантирован даже на бесплатный вопрос.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 25 апреля 2018 г. решение Центрального районного суда г. Волгограда от 26 января 2018 г. отменено. По делу постановлено новое решение, которым в удовлетворении иска С. Р.А. отказано.
В этот же день между С.ым Р.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которому страховая сумма составила 501 151,30 руб., а страховая премия — 81 186,49 руб. (л.д. 10 — 11).
Закон №4015-1 РФ, регламентирующий работу страховых структур дополнительно подчеркивает возможность гражданина получить компенсацию неполной суммы денег после досрочного погашения кредита.
Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.
Право заемщика вернуть страховку по договору страхования
Многих заемщиков интересует, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредитов. Если это осуществимо, то на какую часть премии можно рассчитывать.
Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора).
Данный вид страховки актуален при автокредитовании и ипотеке. В первом случае оформляется КАСКО, но есть кредиторы, не требующие приобретение данного полиса, но у них могут быть повышены процентные ставки.
Отказ от договора допускается, если период его действия не наступил страховой случай. Возврат страховки производится в срок, не превышающий 10 рабочих дней. Данное правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.
Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии
По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки.
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.
Если же «период охлаждения» пропущен, у клиентов есть возможность вернуть страховку, рассчитанную пропорционально количеству будущих дней, когда она не используется, если совершено полное досрочное погашение.
Иными словами, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья выплата страхового возмещения определена с учетом остатка долга по кредиту и при его полном погашении заемщиком страховое возмещение не выплачивается, то в случае его погашения до наступления срока, на который был заключен договор страхования, он прекращается досрочно.
Доброго времени суток! Очень долго пыталась изучить вопрос самостоятельно, но плохо получается. Итак, 25.05.2016 мной был взят кредит в Почта Банке. 25.06.2018 я досрочно погасила его.