Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформляется квартира в ипотеку на двоих». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Обычно оформление ипотеки на двоих супругов даёт высокие шансы на одобрение кредита, потому что банки считают семейных людей более надёжными заёмщиками. Тем не менее они тоже должны соответствовать определённым требованиям.
Обычно при оформлении ипотеки одним из супругов второй обязательно должен стат созаемщиком или поручителем. Такое требование устанавливает банк, чтобы минимизировать свои риски на случай развода и раздела имущества.
К заемщикам и созаемщикам предъявляются стандартные требования:
- возраст 18-35 лет;
- стаж на последнем месте работы от 6 месяцев;
- согласие обоих супругов на сделку.
Чтобы взять ипотечный кредит, необходимо предоставить документы:
- Паспорта обоих супругов.
- Справки о доходах.
- Копию трудовой книжки.
- Свидетельство о браке.
- Справку о составе семьи.
- Медсправку из психоневрологического диспансера.
Обязательное условие — оформление страховки жизни обоих заемщиков. Желательно, чтобы супруги составили брачный договор, в котором будет прописано, на кого и в какой степени ложатся обязательства по погашению ипотечной задолженности.
Несмотря на свою распространённость, ипотечные займы до сих пор остаются недоступным видом кредитования для многих граждан РФ.
Для тех, кто хочет приобрести жильё в ипотеку, но не может себе этого позволить из-за скромного дохода, предлагается возможность взять ипотечный кредит на двоих человек. Далее – всё об этом.
Оформить ипотеку на двоих – вполне осуществимая процедура. Более того, банки охотно идут на такую сделку, особенно если ипотека оформляется на семейную пару.
Суть данного варианта в том, что обязательства по ипотечному займу накладываются не на одного человека, а на двоих (иногда и на троих) людей.
Вторым кредитополучателем может стать родственник, приятель, партнёр и даже представитель работодателя, который выступает в качестве созаёмщика или поручителя.
Подписание договора поручителем обеспечивает банку дополнительную гарантию возвращения долга при возникновении форс-мажорных обстоятельств.
Иногда банки даже не требуют от поручителя предоставления сведений о размерах дохода, что позволяет упростить процесс оформления кредита. Однако найти человека, готового отвечать по обязательствам заёмщика непросто, поэтому данный вариант применяется нечасто.
Более распространённой сделкой можно назвать заключение договора с созаёмщиком. В этом случае финансовые обязательства будут разделены поровну (или в долях) между двумя заёмщиками.
Как оформляется подобный кредит?
Запрета на то, можно ли оформить ипотеку на двоих, с точки зрения закона нет. Заключение подобных сделок – достаточно распространенная практика, поэтому кредиторы легко берут такие заявки на рассмотрение и одобряют их.
Основная идея купить квартиру в ипотеку на двоих в том, что кредит оформляется на двоих (или более) человек.
Созаемщиком в таком случае может выступать супруг, близкий друг, родственник или даже коллега. То есть впоследствии долг будет выплачиваться всеми участниками сделки.
Для банков это выгодно, так как позволяет снизить возможные риски будущих не выплат и подстраховать себя на случай непредвиденных обстоятельств.
Общий уровень доходов всех заемщиков будет выше, а значит, ежемесячные выплаты будут совершаться в полном объеме. Иногда может даже не потребоваться документального подтверждения доходности клиентов. Поэтому сегодня ипотеку на двоих оформить можно, проблем не возникнет.
На данный момент самым распространенным процессом является заключение договора со вторым лицом, которое возьмет на себя часть обязательств по кредиту.
Таким образом сумма долга будет равномерно поделена между плательщиками, и каждый будет иметь свою долю в покупаемой недвижимости.
Какие документы понадобятся?
Если в планах покупать квартиру в ипотеку на двоих супругов, каждый из них будет обязан предоставить определенный пакет документов.
За более точной информацией следует обратиться непосредственно к своему кредитору, но основный набор у большинства банков одинаков:
- заполненная анкета, которую можно найти на сайте банка или получить в отделении;
- копия паспорта;
- номер СНИЛС;
- документально подтвержденная информация о доходах клиента; если он получает заработную плату в этой же организации, то подтверждения может не потребоваться;
- сведения о месте работы (копия трудовой, справка с места службы и т.д.);
- семейный статус – свидетельство о браке или данные о его отсутствии;
- подтвержденное согласие второго плательщика на участие в сделке;
- военный билет, если заемщик мужчина младше 27 лет;
- для иностранцев – данные о законном пребывании на территории РФ.
Потенциальные неприятности чаще всего связаны либо с проблемами в отношениях, либо с возникновением просрочек или не выплат одной из сторон.
По этой причине никогда не следует забывать о имеющихся рисках и их последствиях:
- ответственность за своевременные платежи лежит на обоих супругах, в случае просрочки платежа с одной стороны, кредитор обратится к другой;
- просроченные взносы и невыплаты отрицательно повлияют на кредитную историю обеих сторон;
- у владельцев могут возникать конфликты относительно общей жилплощади;
- если было оформлено совместное владение, каждый участник имеет право на равную часть имущества при расставании, даже если он не участвовал в погашении долга.
Ипотека для законных супругов
Поскольку по закону совместно нажитое имущество принадлежит в равных долях обоим супругам, муж и жена автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки. Исключение — если между супругами заключен брачный контракт, согласно которому право собственности оформляется только на того из супругов, кто является действительным плательщиком по кредиту. Заключить такой брачный контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки: так оба супруга будут уверены, что в случае развода их права достаточно защищены в соответствии с уровнем вклада в приобретение недвижимости.
Хорошо, когда ипотека не заканчивается раньше, чем супружеская жизнь. Развод часто ставит бывшего мужа и жену перед нелегким выбором — что делать с совместным жильем и долгами. Можно найти покупателя, закрыть ипотеку и поделить остаток денег между собой. Если при разводе один из супругов хочет переоформить ипотечную квартиру на себя, для этого потребуется разрешение банка.
Часто супруги-созаемщики с детьми решают использовать для погашения основного долга или процентов по займу материнский капитал. При этом родители должны помнить об обязательстве после погашения кредита выделить доли в ипотечной недвижимости всем детям. На это у родителей есть 6 месяцев после выплаты кредита. При перечислении средств маткапитала в счет ипотеки родители подписывают соответствующее нотариальное обязательство, за исполнением которого следят органы опеки и попечительства.
Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия
Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти. Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк . A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.
Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.
Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.
Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.
Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.
Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.
Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe. Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.
Правила оформления ипотеки на двоих
Оформление ипотеки на двоих – это процесс, который требует соблюдения определенных правил и условий. При подаче заявки на совместную ипотеку необходимо указать всех заемщиков и их доли в общей сумме кредита.
Каждый заемщик должен предоставить полный пакет документов, подтверждающих его финансовую состоятельность и платежеспособность – справки о доходах, выписки из банковских счетов, сведения о собственности и другие документы.
Также необходимо определить, какой из заемщиков будет являться главным заемщиком, а кто будет созаемщиком. Главный заемщик, как правило, имеет наиболее высокий доход, что повышает шансы одобрения ипотеки.
Оформление ипотеки на двоих требует тщательного расчета и обсуждения условий кредита. Заемщики должны определить, как будет распределяться ежемесячный платеж по ипотеке, какие суммы будут погашать основной долг, а какие – проценты.
Наличие совместной ипотеки позволяет снизить нагрузку на каждого из заемщиков, а также повышает шансы на получение более выгодных условий ипотечного кредита. Однако необходимо помнить, что при неисполнении обязательств одним из заемщиков, весь долг может быть возложен на другого заемщика.
Детали оформления кредита на недвижимость в складчину
Получение кредита на жилье сразу для двух или нескольких человек – это весьма популярная процедура при покупке недвижимости. Подобная практика подразумевает, что кредит получит основной заемщик, но при привлечении созаемщика. В некоторых случаях люди становятся созаемщиками автоматически, например, если этот человек состоит в брачных узах с заемщиком. Однако в этом пункте есть свои нюансы, например, второй человек не становится участником процедуры, если это прописано в брачном контракте или же он не является гражданином России.
Для лиц, не состоящих в браке и не имеющих родственных связей, ипотека оформляется по описанному выше принципу: один человек становится основным заемщиком, а второй – созаемщиком. При этом важно помнить, что каждый человек несет одинаковую ответственность за регулярные платежи, независимо от того, какую долю кредита он выплачивает согласно договору.
Изначально при оформлении ипотеки в складчину в документах прописывается, что участникиобязуются выплачивать прописанную ежемесячную сумму в срок. Однако в том случае, если один из участников договора решает прекратить выплачивать ипотеку, эта обязанность автоматически перекладывается на второго.
Что такое ипотека с созаемщиками
Оформление ипотеки на двух и более лиц — достаточно распространенная практика на рынке кредитования жилья. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.
Лица, не состоящие в официальном браке, также могут стать созаемщиками и оформить ипотеку на двоих. Для этого нужно будет оформить один кредитный договор, по которому первый человек будет основным заемщиком, а второй — созаемщиком, рассказал руководитель юридической практики компании «Интерцессия» Кирилл Стус. При этом требования и ответственность перед банком созаемщики будут нести одинаковую — вне зависимости от размера доли в ипотечной квартире, который также прописывается в договоре и может не зависеть от финансовых вложений обеих сторон.
«Согласно ст. 323 ГК РФ, если один из созаемщиков прекратил вносить ежемесячные платежи, эта обязанность ляжет на второго участника договора, но изначально в кредитном договоре прописывается распределение кредитных обязательств», — отметил юрист.
Созаемщик по ипотеке несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик.
Банки об ипотеке с созаемщиками
Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:
— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.
Пресс-служба ПСБ:
— При заполнении ипотечной заявки необходимо указать сумму первоначального взноса. Банк в свою очередь при одобрении кредитной заявки учитывает совокупный доход всех участников сделки. Каждый созаемщик заполняет анкету, указывая степень родства, и предоставляет полный пакет документов, включая паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке, документы о подтверждении доходов и др. При заключении ипотечной сделки каждый из созаемщиков подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность по нему. Страховая сумма также рассчитывается пропорционально сумме дохода каждого из созаемщиков на этапе одобрения заявки.
Особенности и нюансы, на что следует обратить внимание?
Для людей, которые живут без официального брака, но при этом хотят оформить ипотечный кредит, есть некоторые нюансы. Ведь все ровно такая степень родства не всегда является надежной.
Для того, чтобы в результате расставания не оставалось вопросов кому принадлежит имущество, следует заранее решить этот вопрос между собой.
Если мужчина и женщина официально трудоустроены и имеют стабильный доход, то в таком случае лучшим вариантом и гарантией для обоих станет совместная собственность или общая долевая.
Особенности ипотеки:
- В договоре должен быть прописан пункт, в котором указано, как именно поделена квартира, пополам или у кого-то большая часть. А также распределение кредитных платежей. Таким образом, имея чеки и квитанции каждый из собственников может доказать свое право на владение этим имуществом.
- В случае ссоры или расторжения отношений, оба заемщика обязаны погашать кредит. Если одна из сторон перекладывает свою обязанность на другую, то такое поведение может оспариваться в судебном порядке.
- Совместное владение жильем представляет собой совместную ответственность, таким образом, обе стороны отвечают за свое имущество.
Зачем нужно получать разрешение супруга на оформление жилищного кредита
Такие правила существуют во многих странах, в том числе и в России. В случаях, когда супруг или супруга является собственником части или всей квартиры, отсутствие их разрешения может повлиять на возможность получить ипотеку.
Основная причина, по которой нужно получать согласие супруга или супруги, заключается в том, что ипотека является формой кредитования и сопровождается залогом недвижимости. Если супруг или супруга не дает разрешения на оформление ипотеки, банк может рассматривать весь кредитный процесс как незаконный или неправильный.
Кроме того, получение разрешения супруга или супруги также может быть требованием нотариуса при оформлении договора купли-продажи жилой недвижимости. В этом случае, нотариальное свидетельство о согласии супруга или супруги на покупку квартиры будет необходимым документом.
Таким образом, в случаях, когда супруги приобретают квартиру по ипотеке, необходимо получать разрешение супруга или супруги на оформление кредита. Это требование необходимо соблюдать для предотвращения возможных юридических проблем и обеспечения законности всего процесса.
Какие обязательства берет на себя созаемщик
Солидарный должник имеет равные права с главным получателем заемных средств. Следовательно, и ответственность за выплату кредитного долга эти участники ипотечной сделки несут одинаковую. Поэтому, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства, то погашение жилищного кредита становится задачей второго должника. Тоже самое касается любых ситуаций, связанных с неуплатой заемных средств, независимо от ее причин. То есть в случае финансовой несостоятельности основного должника обязательства по выплате долга переходят к другому заемщику. При этом равные в правах получатели ипотеки могут составить дополнительный договор и определенным образом распределить ответственность. Но это только, разумеется, при условии, что банковская организация соглашается на это.